Bahasa Malaysia

Bank Mana Senang Lulus Loan Rumah

By July 18, 2019 August 21st, 2019 No Comments

Bila nak beli rumah ini , kita terfikir lah bank mana yang sebenarnya senang nak lulus loan rumah.

Macammana caranya mereka nak mudah kita bagi lulus loan ni.
Kira-kira congak macam mampu , macam boleh bayar. 

JADI BANK MANA YANG SENANG LULUS LOAN ?  

Sebenarnya , tiada jawapan yang tepat. 
Sebab setiap bank ada kriteria masing-masing dengan syarat masing-masing. 


Bergantung juga kepada pegawai bank yang kita berurusan.
Sebagai contoh , potensi aplikasi loan rumah yang diuruskan oleh pengawai berpengalaman lebih mudah lulus berbanding dengan pegawai “newbie”

Bukan itu sahaja , ada pelbagai lagi kriteria-kriteria yang bank tengok yang ramai tak tahu.

Dalam artikel ini , anda akan berjaya akhirnya memahami proses yang terlibat dan bagaimana untuk buat bank “lebih” mudah untuk lulus loan rumah anda , berbanding jika anda tidak bersedia dengan informasi yang akan saya share kejap lagi. 

 

Baik. Secara asasnya , pergilah ke mana-mana bank sekalipun , ada 2 kriteria asas yang akan dilihat:

1. Semua bank akan kira DSR 

Apa itu DSR ?

 

“DSR merupakan pengiraan komitmen kita setiap bulan (hutang, ansuran kereta/rumah, dan lain-lain yang berkaitan) dibandingkan dengan pendapatan kita setiap bulan.”

“Pendek kata, DSR adalah peraturan yang Bank Negara tetapkan untuk menetapkan berapa banyak hutang yang kita boleh ada.” 

– Pakdi.net

Pengiraan DSR yang digunakan hampir kesemua peminjam kewangan biasanya adalah 60% daripada pendapatan bersih anda dengan tambahan 10% (menjadi 70%) sekiranya seseorang peminjam itu berkerjaya profesional.

Hah, macam mana tu?

Jangan risau, mudah sahaja nak kira DSR ni. Hanya guna ‘tambah’, ‘bahagi’, dan ‘darab’.

Tambah

Pertama sekali, jumlahkan kesemua pembayaran pinjaman bulanan anda yang sedia ada. Selepas itu, tambahkan pula dengan anggaran bayaran bulanan rumah yang ingin dibeli.

Contohnya, sekiranya anda ada dua jenis hutang iaitu pinjaman kereta dan pinjaman kad kredit, di mana bayaran bulanan bagi setiap satunya adalah RM400 dan RM200, maka jumlah hutang anda yang sedia ada adalah RM600.

Katakanlah anda ingin membeli sebuah rumah berharga RM400,000 dengan anggaran kasar bayaran bulanan sebanyak RM2000, maka jumlah keseluruhan bayaran bulanan anda sekiranya pinjaman anda diluluskan akan menjadi sebanyak RM2600.

Bahagi

Selepas itu, bahagikan jumlah bayaran bulanan itu dengan pendapatan bersih anda. Seandainya gaji bersih bulanan anda adalah RM4000, nilai yang anda akan dapat setelah dibahagikan ialah 0.65.

Darab

Akhir sekali, darabkan nilai itu dengan 100% dan hasilnya, anda akan dapat 65%.

Berdasarkan pengiraan ini, DSR anda kini berada di tengah-tengah antara 60% dan 70%. Jadi bagaimana? Lepas ke nak buat pinjaman?

Mengikut laporan suku tahun pertama 2015 Bank Negara Malaysia, 80% pinjaman perumahan baru yang diluluskan adalah bagi mereka yang mempunyai DSR 60% ke bawah.

Apa yang anda boleh buat?

Anda mempunyai dua alternatif :

a) Memantapkan DSR anda
Berdasarkan contoh di atas , anda boleh memilih untuk menghentikan penggunaan kad kredit, sekaligus mengurangkan jumlah hutang terkumpul. Daripada situ, nilai DSR anda akan berkurang menjadi 60%.

Selain itu, sekiranya anda ada melakukan pekerjaan sampingan (khidmat reka bentuk grafik secara sambilan, khidmat katering makanan, etc.) ianya juga boleh disekalikan dalam pendapatan bersih anda.

Berbalik pada contoh di atas, sekiranya anda tidak mengurangkan atau mengubah jumlah hutang anda, katakanlah secara purata anda memperoleh pendapatan sampingan sebanyak RM500 daripada pekerjaan sambilan, maka DSR anda kini menjadi 57.78%.

Perlu diingatkan juga yang lain peminjam kewangan, lain penilaiannya. 

Bank A contohnya akan mengiktiraf pendapatan sampingan anda sebanyak 100%, manakala Bank B mungkin akan hanya mengiktiraf 50% sahaja daripada jumlah tersebut. Penilaian ini termaktub bagi lain-lain sumber pendapatan sampingan seperti pelaburan dan hasil pendapatan sewa.

b) Berusaha lebih sedikit dalam mencari peminjam kewangan yang sanggup.

Pernah berlaku di mana pinjaman perumahan diluluskan untuk DSR bernilai 75%. Konsep “tambah tolak 5%” walaupun jarang, tapi boleh terjadi.

Tipsnya mudah sahaja. Peminjam-peminjam kewangan mempunyai KPI (Key Performance Index) mereka tersendiri, dan kebanyakannya adalah melalui “sales” atau penjualan. Mereka yang ingin membuat pinjaman perumahan pula adalah pengantara untuk peminjam-peminjam kewangan ini mencapai sasaran yang ditetapkan.

Jadi jangan terkejut sekiranya berlaku perkara di mana anda membuat permohonan di cawangan Bank A di Shah Alam ditolak, tetapi permohonan anda di Bank A cawangan Kuala Selangor diterima. Ini disebabkan lokasi cawangan Bank A di Kuala Selangor yang lebih terpencil jadi setiap pelanggan yang datang adalah amat berharga, berbanding bandar seperti Shah Alam yang menerima lebih ramai pelanggan pada satu-satu masa. 

Pihak Bank A cawangan Kuala Selangor berkemungkinan besar akan lebih sanggup untuk memberikan kelonggaran berbanding pihak Bank A di Shah Alam.

Begitu juga antara Bank A dan Bank B. Bajet tahunan untuk pinjaman perumahan Bank A mungkin tinggal sedikit berbanding Bank B jadi peluang anda untuk mendapat kelulusan daripada Bank B adalah lebih tinggi.

Tetapi, adalah penting untuk anda menilai semula pinjaman yang diluluskan atas pengiraan DSR yang berbeza-beza.
Sekali lagi berdasarkan contoh di atas, sekiranya anda tahu yang Bank A akan menilai DSR anda pada 57.78% dengan mengambil-kira pengiktirafan pendapatan sampingan anda pada 100%, berbanding Bank B yang menilai DSR anda pada 61.18% setelah mengiktiraf pendapatan sampingan anda pada 50%, Bank A mungkin selepas itu akan menawarkan pinjaman dengan ELR (Effective Lending Rate) sebanyak 5.05% berbanding Bank B pada 4.55% untuk tempoh pinjaman selama 30 tahun.

 

Di sinilah anda kena berusaha lebih keras dan jangan cepat berputus-asa dalam menghantar permohonan seberapa banyak yang boleh.

Dengan izin-Nya, tidak mustahil untuk permohonan anda berjaya dan memiliki kadar pinjaman yang terbaik.

Sekiranya anda masih tidak berjaya membuat pinjaman, ambil sedikit masa untuk memperbaiki DSR anda. Contohnya, tetapkan tempoh selama 6 bulan untuk samada:

  1. Kurangkan hutang anda (potong perbelanjaan makan anda dari RM20 ke RM10 sehari, dan gunakan duit lebihan itu untuk melangsaikan hutang kad kredit atau pinjaman peribadi).
  2. Tambahkan pendapatan bersih anda (kerja bersungguh-sungguh dan minta bos anda naikkan gaji).
  3. Pastikan pendapatan sampingan anda konsisten (supaya invois dan resit yang anda beri kepada pihak peminjam kewangan lebih meyakinkan)

Ingat, bijaklah dalam menguruskan kewangan supaya nilai DSR boleh memberi kelebihan dan kejayaan dalam proses permohonan pinjaman perumahan anda.

 

Klik sini kalau nak kira DSR anda sekarang.

2. Semua Bank akan Lihat Laporan CCRIS

Setiap kali anda nak buat permohonan, bank akan semak rekod anda melalui CCRIS.

Laporan CCRIS anda tu akan mencerminkan sejarah pembayaran balik pinjaman selama tempoh 12 bulan yang lalu.

Laporan ni termasuk mana-mana pinjaman rumah atau hartanah komersial, pinjaman kereta, kad kredit, dan juga pinjaman peribadi.

Kalau pembayaran balik pinjaman anda tak cantik, kemungkinan besar permohonan pinjaman anda akan ditolak.

Apa yang anda boleh buat?

Cetak laporan CCRIS anda. Dan buat apa yang perlu untuk cantikkan balik laporan ni, sebelum anda buat sebarang permohonan pinjaman rumah.

Anda boleh klik sini untuk maklumat lanjut.

3. Kebanyakan Bank Dah Mula Akan Kira Net Dispossable Income (NDI) 

NDI atau Net Disposable Income, bermaksud lebihan wang yang anda ada selepas semua hutang ditolak.

Baki yang ada ini, akan digunakan untuk menampung kos sara hidup pemohon.

Mudah sahaja nak kira benda ini. Ambil gaji bersih dan tolak semua komitmen, termasuk komitmen rumah yang anda nak beli tu.Biasanya, bank tetapkan jumlah NDI sebanyak RM1,500 untuk pemohon yang menetap di bandar. 

Untuk yang menetap di luar bandar pulak, RM1,000.Kita ambil contoh seorang jejaka bernama Zaki.  Gaji bersih beliau adalah sebanyak RM2,900. Jumlah komitmen kereta dan rumah baru pulak, sebanyak RM1,300 (RM300 + RM1,000).

Jadi, NDI Zaki adalah RM1,600. Cara kira NDI adalah seperti berikut :

  • Gaji bersih (RM2,900) – Jumlah komitmen (RM1,300) = RM1,600

Kalau dapat result macam ni, Zaki masih lagi ada sinar harapan untuk dapatkan loan rumah. Sebab NDI Zaki lebih daripada jumlah RM1,500 yang ditetapkan.

 Selepas 3 kriteria itu , Ada lagi 7 perkara yang ramai tak tahu bank juga akan ambil kira.

4. Mungkin salah penjual rumah, bukan salah anda  

Adakah penjual rumah (yang anda nak beli tu) diisytihar bankrap, atau sedang dibawah prosiding undang-undang?

Di bawah undang-undang Malaysia, hartanah empunya penjual itu tak boleh dijual atau dibeli.

Bermakna, bank takkan luluskan permohonan pinjaman anda kalau ada berlaku kes macam ini.

Apa yang anda boleh buat?

Anda boleh semak status penjual di Jabatan Insolvensi Malaysia di Putrajaya.

Malas nak ke sana? Boleh saja kalau anda nak check secara online. Klik sini kalau anda nak periksa sekarang.

5. Bank ada senarai blacklist yang tersendiri

Setiap bank ada simpan senarai hitam pemaju-pemaju yang bermasalah.

Antara punca mereka disenarai hitamkan adalah sebab ada kes mahkamah yang belum selesai, projek kelolaan mereka sebelum ini gagal dibangunkan, atau lain-lain sebab yang berkaitan.

Dan senarai ini berbeza daripada bank ke bank.

Apa yang anda boleh buat?

Sentiasa cari dan beli hartanah daripada pemaju yang berkaliber (ada nama), dengan reputasi yang baik.

6. Bank ada lagi senarai hitam yang lain?

Ada. Sama seperti yang kat atas ini tadi, setiap bank juga ada senarai hitam beberapa hartanah yang mereka susah nak bagi pinjaman.

Antara faktor yang buatkan bank susah nak bagi loan adalah:

  • Kejadian tanah runtuh yang kerap berlaku dalam sesuatu kawasan tu,
  • Hartanah yang terdedah kepada bencana banjir,
  • Hartanah yang terletak bawah wayar bervoltan tinggi,

Apa yang anda boleh buat?

Yang ini, anda boleh tanya pada bank apa kriteria yang mereka tetapkan, dan beli hartanah yang tak tergolong dalam kriteria tu. Jika dah ada projek yang anda dah shortlistedkan yang menjadi pilihan hati , boleh juga tanya pada mereka.

7. Bank Lebih Bijak Daripada Anda

Kalau ada niat sebesar kuman nak palsukan dokumen kewangan anda sebab nak senang lulus loan, baik anda lupakan niat tak bersih korang tu.

Sebab memang takkan lepas punya. Kalau lepas pun, kejap saja Lepas tu mesti anda terkena balik dengan bank.

Dah ada banyak kes macam ni, dan semua kes menyusahkan hidup sang pemohon yang fikir mereka ni dah cukup pandai nak menipu bank.

Kalau anda didapati bersalah, pinjaman anda akan ditolak dan ada potensi besar untuk berakhir sebagai kes polis.

Nasihat kami, jangan cuba-cuba nak tipu. Masak anda nanti.

Apa yang anda boleh buat?

Sentiasa sediakan dokumen yang tulen dan sah saja.

10. Anda dibenci pegawai gadai janji

Okay, saja je buat headline ni sebab nak tarik perhatian anda dan baca artikel ni sampai habis.

Tapi, tajuk ni ada kebenaran ya. Bukan seperti yang diatas, tapi sebaliknya.

Yang kami maksudkan, pegawai tu mungkin tak ada banyak pengalaman uruskan hal pinjaman rumah sehingga lulus.

Ada banyak saja kes-kes pinjaman yang ditolak (yang dibuat oleh pegawai newbie) dapat kelulusan, apabila pegawai yang otai ambil alih kes anda.

Apa yang anda boleh buat?

Cari pegawai gadai janji yang berpengalaman untuk membuat permohonan pinjaman bagi pihak anda.

Ada sebab kuat kenapa mereka boleh usahakan sampai loan anda lulus, berbanding kalau anda gunakan khidmat pegawai yang baru bekerja.

Pengalaman mereka selama ini memainkan peranan penting untuk pastikan loan anda senang lulus.

Selagi boleh, anda pasti nak tinggikan peluang loan rumah anda lulus.

Lebh-lebih lagi anda yang baru nak beli rumah pertama.

Dengan ilmu macam ni, In Shaa Allah, anda boleh capai matlamat ni. Anda doakan agar urusan membeli rumah dipermudahkan sentiasa. Ameen.

9. Loan tak lepas? Cuba Bank lain pula

Setiap bank ada kriteria dan toleransi yang berbeza  dalam meluluskan setiap permohonan.

Sebagai contoh, pendapatan anda berpunca 100% daripada komisyen (commision-based), dan tak banyak bank yang akan luluskan permohonan seperti ni.

Dan ingat ya, dunia masih belum berakhir kalau sesebuah bank tu menolak pinjaman anda. Boleh je cuba apply kat bank lain.

Silap-silap, anda dapat tawaran yang lebih baik berbanding bank yang anda memohon tadi tu.

Ingat , setiap bank berbeza.

Apa yang anda boleh buat?

Cari sebab kenapa pinjaman anda ditolak. Lepas tu, baru apply kat bank lain.

Bila dah tahu sebab kenapa pinjaman anda ditolak, anda takkan buat lagi benda yang sama.

Dan bila memohon kat bank lain, peluang loan korang lulus boleh jadi amat cerah.

Masa ni, khidmat seorang pegawai gadai janji yang berpengalaman amat membantu.

8. Tiada bukti pendapatan yang kukuh

Anda seorang jutawan, atau bilionaire? Tapi gagal sediakan bukti pendapatan?

Memang bank takkan luluskan permohonan anda tu.

Apa yang anda boleh buat?

Sediakan bukti pendapatan yang kukuh seperti penyata cukai pendapatan, penyata KWSP, dan juga penyata bank semasa nak buat loan.

PENING KEPALA TIDAK ADA MASA NAK URUSKAN PERMOHONAN PINJAMAN DENGAN BANK ?

Istimewa sekiranya anda membeli rumah di RaudhahVille , kami mempunyai pasukan pakar yang boleh membantu anda dapatkan pinjaman bank pada kadar interest yang terbaik.

Senang dan mudah.
Tinggal hantarkan dokumen sahaja ( softcopy ) dan mereka akan uruskan.

Misi RaudhahVIlle adalah membantu memudahkan proses pembelian buat anda. Kami susun cantik-cantik untuk dihantar kepada bank dan, uruskan segalanya.

Bermaksud anda hanya bayar booking deposit RM1000 , dan kami uruskan semuanya.
Jika bank A tak approved , kami maklumkan dan cuba ke bank kedua,dan seterusnya

Termasuk proses negosiasi deal yang terbaik buat anda — dengan pengawai berpengalaman bank. 

Berminat nak tahu lebih lanjut tentang projek perumahan RaudhahVille ?

Daftar Minat anda di sini ===>>

Leave a Reply

Whatsapp